Refinancement, renégociation…

Refinancement, renégociation… Comment ça marche ?

Refinancement, renégociation, ou encore rachat de prêts, autant de termes qui sont souvent confondus et peuvent prêter à confusion :

Le refinancement permet de rembourser par anticipation un ou des prêts, à l’aide d’un nouveau financement, généralement plus avantageux. Le plus souvent liée à un contexte de baisse des taux, il peut aussi concerner les opérations nécessitant une enveloppe supplémentaire pour des travaux ou une soulte, par exemple.
La renégociation (ou réaménagement) consiste à demander la modification des conditions originelles d’un ou plusieurs prêts déjà existants. Cette opération n’est réalisée que sur demande auprès de la banque prêteuse, et n’est pas une option contractuelle : la banque est donc en droit de refuser votre demande.
Le rachat de prêts ou regroupement de crédits est une opération qui consiste au rachat d’une ou plusieurs créances, bancaires ou non, par des banques spécialisées et à des conditions différentes de celles du marché « classique ». Généralement, l’objectif est d’obtenir une unique échéance mensuelle supportable par le foyer, ou permettant la réalisation d’un nouveau projet. *

*Le rachat de prêts ne rentre pas dans le cadre des activités de courtage de Breizh Crédit. Néanmoins, vous pouvez nous contacter pour plus d’informations : nous pourrons vous orienter vers des intervenants spécialisés.

Refinancement ou renégociation : Breizh Crédit peut vous accompagner ! Néanmoins, pour que l’opération soit financièrement gagnante, quelques critères sont à respecter :

L’écart de taux avant/après doit être suffisamment important pour amortir les frais de l’opération, et dégager une économie significative. On considère généralement qu’un écart de 1% est nécessaire pour que la démarche soit rentable. Cet écart peut être plus faible pour des prêts d’au moins 20 ans et/ou dont le capital restant dû est important (+ ou – 100K€), ou si vous êtes en capacité d’augmenter vos échéances.

Vous n’avez pas de projet de revente à court voire moyen terme (5 à 7 ans en moyenne): un refinancement ou une renégociation implique des frais qu’il faut le temps d’amortir pour que l’opération n’ait pas été à perte !

Vous n’avez pas déclaré de problèmes de santé (ou accidents) depuis la signature de votre contrat d’assurance emprunteur. Dans le cas contraire, la couverture d’un nouveau financement pourrait se révéler plus coûteuse et/ou plus restrictive, et donc modifier considérablement l’intérêt initial du refinancement.

Les conditions d’octroi pour un refinancement étant identiques à celles d’une acquisition immobilière classique (parfois même plus exigeantes), votre situation financière et professionnelle doit être compatible avec les normes d’acceptation bancaire (taux d’endettement, reste à vivre, pérennité des revenus, etc…).

NB : Il y a évidemment des exceptions à chaque règle, notamment en fonction de votre situation, de vos projets et de vos besoins. N’hésitez pas à nous contacter pour en discuter !

Il ne faut pas confondre le « rachat de crédits immobiliers » et le « regroupement de crédits » qui peut, éventuellement concerner aussi des crédits immobiliers :
Le « rachat de crédits immobiliers », parfois appelé « refinancement » consiste à reprendre des crédits immobiliers à taux élevés au moyen d’un nouveau financement plus avantageux. Cette opération se traduit généralement par un gain au niveau du coût total des crédits.
Le « regroupement de crédits », y compris quand il concerne aussi des crédits immobiliers, est une opération qui a pour but de réduire les charges de remboursement d’un ménage, en regroupant les crédits, généralement sur une durée plus longue. Du fait de l’allongement de la durée moyenne des crédits, cette opération peut se traduire par une augmentation du coût total des crédits.