L'assurance de prêts

Pour de nombreuses personnes, l'assurance de prêt est d'abord considérée comme un "facteur de coûts" avant d'être analysée comme un besoin et une sécurité personnelle et familiale. De ce fait l'analyse des garanties, des exclusions et des particularités techniques des contrats est souvent occultée au profit d'une simple approche du moindre coût. Cette approche peut conduire à des catastrophes financières quand l'assureur oppose à l'assuré une exclusion ou une restriction de garantie au moment du sinistre.

Choix du contrat d'assurance

Si le périmètre de la garantie est facile à définir dès lors que l'on a procédé à un diagnostic des garanties de prévoyance existantes : pourcentage à assurer pour chaque emprunteur - on parle de "quotité assurée"-, ventilation des garanties lorsque le contrat le permet (par exemple : assurance à 50% en décès et à 75% en incapacité de travail), le choix du contrat est un exercice beaucoup plus complexe.

En effet, une lecture attentive des conditions générales est indispensable pour vérifier la bonne adéquation du contrat et de la situation personnelle de l'assuré.

Parmi quelques uns des points importants, citons en premier lieu la nature et la portée des exclusions prévues au contrat (dans quels cas, telle ou telle garantie sera exclue ?), citons également :
- l'étendue territoriale des garanties,
- les obligations déclaratives en cours de contrat (quels sont les informations à communiquer à l'assureur pendant la vie du contrat à peine de se voir opposer une "fausse déclaration" ?),
- les modalités d'indemnisation en cas d'arrêt de travail (durée de la franchise, idemnisation forfaitaire ou versements limités à la perte de revenus, ....),
- l'existence d'un éventuel "délai d'attente" avant la prise d'effet de toutes les garanties,
- s'il s'agit d'un "contrat groupe", l'effet de la résiliation de ce contrat sur les adhésions individuelles (poursuite ou non des garanties avec ou sans modification tarifaire), etc ...

Ainsi, contrairement aux idées reçues, tous les contrats d'assurances proposés sur le marché (contrats groupes des banques mais aussi contrats extérieurs) ne se distinguent pas seulement par leur prix mais avant tout par leurs structures techniques et leurs garanties.

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